人生是為了完整而非完美，努力愛神愛自己愛愛我的人，努力給予愛和接受愛

==書摘===


夏韻芬。《夏韻芬女人私房理財書》。台北：致富館。2004。563  1004

影印：P44~51、P59、P74~79、P88~89、P104~109、P116~117、P122~125、P194~195、P198~199、P212~213、P216~219、P248~249、P252~257、附錄

掃瞄：封面、1、目錄、P19、P73、底頁

給女人的基本概念：
女人在學習上不用侷限自己，多方面嘗試，就有更多可以揮灑的空間。P11
女人有自己的專業，不怕沒有黃金單身漢來追。P11
拿一年的生活費(或是一年收入)除以十五%，反推回來，妳就知道應該投保多少保障的意外險。P73【年收入60萬，除以十五%，等於要保400萬意外險】
把家裡的房貸加上小孩的教育費用，作為保障頷度，是基本的保險。P73
足夠的醫療險是給孩子最好的禮物。P73
投資是致富的一種策略，需要有完整的規劃與瞭解。P235
理財觀也是這麼簡單，先把自已的財務整埋好，然後找出可以節省下來的錢，來做一些投資。P235

民法親屬篇：婚前協議的相關條款。P139
先不談婚前協議，但就新修訂的民法親屬篇規定，在財產登記上，女性必須先考慮自身的財產狀況，如果男生經濟優於女方，特別是女方又是家庭主婦，則採取聯合財產制比較有利於女方。如果女方的財產多於男方，則建議在婚後就去法院辦理登記，一旦登記過後，個人名下的財產，對方都無法要求來分，當然，如果男方要求妳去登記，妳的財產又少，妳也有權利拒絕登記。P139~140

*
內政部。
兩性平等法。
通貨膨脹跟獲利報酬率的重要性。P157
大衛巴哈：美國理財大師。P243
愛是好的，姑息卻是絕對的惡！P211
貧窮夫妻百事哀。P38
買屋最好有5成自備款，若年輕時有存錢，應該先考量孩子的費用。P132
主計處：四年一次社會發展趨勢調查。統計低收入戶、離婚結婚率、生育率…P55
理財才能夠成全更美好的人生。P83
短、中、長期目標：出國、進修、買屋、子女教育、退休養老。P80
正確的金錢觀：設定財務目標、資產配置，選擇投資工具。P32

以前台灣經濟起飛時，許多中小企業的「老闆娘」都具有幕後的「掌櫃」地位，不管是開店創業，老闆娘一定坐鎮打點財務，既是安全又細心，除了掌管收支之外，還要做資金調度工作，跟時下的財務經理甚至財務長差距不大，隱身在老闆後面的女人，雖然沒有恰當的職稱，但是有女人打點「錢」的企業多半都很成功。P15
其實，我真的不是「外『貌』協會」的成員，但是社會學理論中說得很清楚，月暈效果就是有辦法讓大家在月亮的光圈下，變得更美麗，毫無疑問，學識、工作和財富都會讓妳的美貌加分！……，如果妳是一個「財」貌雙全的女性，大概就會有一拖拉庫的人來追妳！美貌或許見仁見智，情人眼中出西施，看對眼比較重要，如果不頂滿意也沒關係，現在整形手術已經很成熟，稍微的整頓一下，也是好方法，有了「財」除了讓妳的美貌加分，講直接一點，妳就有了整形的本錢。P25
當個現代女人，一定要「財」貌雙全，首先累積自己的金錢，給自己理財的看家本領，然後用這些錢創造自己的美貌，你可以選擇整形，也可以跟我一樣，堅持不整形，但是靠打扮、運動、健身和充實自己的知識，讓自己有知性的美麗，別想永遠靠男人，堅強、獨立和自主，絕對讓妳有終身保險！P28
女性常常都只會「享用」金錢所帶來的快樂，卻沒有仔細想過如何「運用」金錢所帶來的價值，比如好好計劃未來希望過什麼樣的生活？如何達成？遇到挫敗時，如何讓自己有基本的尊嚴與保障？碰到人生重大改變時候，如何調整心態？ 萬一失業或想離職時，銀行裡是否有足夠半年或是一年的的生活費存款，好讓自已有充裕的時間踏出下一步？P32

理財觀念建立的步驟：P33
1、先有賺錢的理想。
2、妥善規劃自已的財務狀況，包括收支、存款和投資。
3、確立財務目標──就是想要過怎麼的生活，賺多少錢？
4、選擇最佳的投資工具和策略，在控制的風險下獲得利潤，如基金、外匯或股票。
什麼叫「投資」呢？投資就是為了達成長期的財務目標，而暫時交出使用錢的權利，在投資的同時，妳不能隨意的運用錢，但是妳可以將投資的回報或損失落在自己預期的範圍內，比如妳長期的財務目標是賺一千萬元，當妳現在一個月只賺三萬元時，每個月妳就固定要有五千元的投資──暫時交出使用錢權利，然後選擇適當的投資工具，如基金資──合理的投資報酬率在五%到十%之間。P34

懂理財的聰明女人有：P41
1、算好家庭收支狀況。
2、知道錢花哪裡去。
3、按比例分配資金運用。
4、以錢滾錢。
5、有能力自己賺錢。

其實跨行提款每次最多提領兩萬元，若是想用多少提多少，會很不划算，舉例來說，一次只領個五千元，七元跨行提款手續費換算成年利率高達五十一%，若一次領個兩萬元，同樣七元手續費，實質年利率降至十二.七七%。可別小看區區七元手續費，以目前一年定儲利率一.四二五%的水準，就必須有十八萬元的定儲，存滿一年才有七元的利息。P43~44【小錢變大錢的道理】

開始做預算：記帳之後，就清楚曉得自己或是家庭的開銷，收入減去支出等於儲蓄，已經是老套的理財方式，現在妳要學的是用收入減去儲蓄，才是支出，正是如此，才要做頂算，把自已統計半年的資料拿來比對，如果一個月想省下五千元或是一萬元，有沒有哪些花費的項目可以減少甚至刪除，這就是抓預算，預算出爐之後，每月先把自己的儲蓄扣除，再來進行消費。P51【要存多少要先扣掉】尤其女性一旦因家庭離開職場，而勞保給付又是按照年資與薪資來提撥時，那當女性走入晚年，她們可領到的勞保老年給付平均不到男性的一半，再加上女性平均壽命比男性長壽，多數的家庭主婦想要維持較好的晚年生活只能靠自己。P54

本身的工作專業讓人稱讚，處處都有白馬王子或是王子的人馬來找妳，重點是妳有沒有這樣的條件？P70
理財無罪，愛錢有理，女人太幸福是會招來嫉妒之心的，不要總是以為自已就是完美又幸福的小女人，職場競爭瞬息萬變，妳的工作技能有可能漸漸不符合市場需求，丈夫也可能無法芝輩子任妳依靠，子女長大後不在妳身邊的機率更高，只有一不會離開妳!所以趁早有警覺，早一點跟錢拉上關係，藉著一本書、一份雜誌、一個電視節目或是上網瀏覽一下理財知識，充實自己，都有助於妳早一點擁有錢的幸福方程式。P75
過於保守的理財觀念也是導致理財冷感的關鍵，很多女性都喜歡有保障、具有安全感的投資工具，定存、跟會，頂多再加個保險而已，因為這些投資工具簡單又容易上手，而且也不太需要花太多時間去管，更遑論專業知識的充實，錢放在那裡不管，永遠裹足不前。P76【不好的理財習慣】
拖延時間是最大的致命傷，拖延的方式有很多，例如總覺得花都不夠，哪來得及存，要不然就是沒有時間管，其實只要有開始就不會晚，把妳的收入減去儲蓄再來考慮花費吧，這就是理財第一步，人的一生，幾個十年一下子就過了，現在不存錢，更待何時，拖延只是讓自已的時間優勢盡失。P77【不好的理財習慣】

懂得控制風險的女人就不同了，她必須先把每個月食衣住行所必備的金錢存起來，然後把該做的儲蓄和投資計劃好，剩下的就是一點閒錢了，一旦有「萬一」的時候，只要本錢都還在，就不怕賠光光，這就是風險控制的觀念……最重要的是，妳一定要克服由失敗中所累積的經驗，藉由學習和經驗來降低風險、增加投資報酬率，更增加妳的投資信心！當妳已經克服投資理財的冷感障礙之後，一定要馬上開始行動，假設妳現在四十歲也不嫌晚，因為女性的平均壽命是八十二歲，每五年還會增加一歲，妳至少還能規劃四十年以後的日子！P78~79

女人要有錢、女人要經濟自主不是罪惡，是保障，自覺以後還要有行動。女人一定要記住，理財本來就有立足上的不平等，越早開始規劃的人，錢越多，時間總是優勢。P82
理財的第一步是把錢管理好，即使整理出來自己一個月的收入與支出，也是理財，跟會、存銀行、買郵局儲蓄險等都是理財，在大賣場中比價也是一種理財的習慣，理財的觀念，就是先認識錢，同時知道應該如何的運用。P82

二十到二十五歲的女人：
如果能省則省，才算是跨出正確理財的第一步，理財之前不能負債，立即就要開始立志，做個八位數字的女人，找到自已的興趣，發揮所長，努力工作，讓自己加薪，並且擠出一些錢來做投資。P84

二十五到三十歲的女人：
如果倒過來計算，假設一筆錢放在銀行，利息有多少？拿去買股票，賺的股息折合成年利率，只要比銀行利息高，就值得去投資，這就是股票市場上說的「定存概念股」，要是再加上這家公司賺錢所分配的可觀股利，都是很好的投資機會。進一步來說，不論景氣好壞或是買張股票等著配股配息，這個年紀的女性都可以嘗試進入股市。P86

三十歲到四十歲的女人：
家庭經濟負擔過重、年齡較大的人投資規劃要保守，家中需要保留一些現金(約六個月以上的生活開銷)，以免臨時發生事情需要急用。之外，其餘的資金配置需要保守，以我個人建議，配息型基金是不錯的選擇。P88
投資工具都可以相互搭配，沒有好壞之分，端看妳個性上的需求和訊息取得容易與否。P89

四十歲的女人，不是不能進行積極性投資，而是如果妳是已婚女性，就必須以家庭的開銷和負擔為重，孩子教育費用是非常高的，與年輕的女性相較之下，就應該更加保守因應。畢竟，只要稍有閃失，家庭中每個成員都必須承受風險所帶來的壓力，這時候就應該避免大量負債。P91

五十歲以上的女人：P92
1、交給專業的信託管理。
2、不要太早把錢留給孩子。
3、贈與稅的節稅規劃。

《聰明女人致富七招》中提出，對於金錢的最大迷思是「賺更多錢，就會成為有錢人。」事實上，決定財富因素，不是賺多少錢，而是能存多少錢。問題不在收入，而在支出。書上指出：「女人在未來的二十年，決定妳財富的因素，不是收入高低，而是妳怎麼處理所賺的錢。」P99
這兩個極端都不是好的理財方式，如果沒有足夠資訊、沒有持續的熱情理財，沒有養成理財習慣，妳永遠只能在零和中打轉，不會成為邁向八位數字的女性！除了投資得道之外，高收入不表示有財富，財富的累積有兩方面：賺得的薪資是不是獲得有效管控，有一部份是儲蓄，有一部份是花費。儲蓄的部份是如何提高投資報酬率，想要以複利的累積方式，才能有更好的報酬率。P100

理財3Q：P104
IQ：增進理財知識：涉獵財經資訊、諮詢專業投資顧問的意見。
EQ：管理投資情緒：理性投資不盲從、不追隨短期大漲的投資標的。
AQ：應付投資逆境：在市場最悲觀的時候進場逢低承接，等待高價售出。

不管是買中古屋或是新成屋都有很多標的可以選擇，只要利息少於租金的支出，控制在自己薪水的三分之一，不婚族都可以圓一個溫暖小窩的夢，如果能夠在投資工具上運用得當，買屋應該不是難事，我妹妹就用了跟會加上股票投資的方式來圓夢，身為不婚族，妳也要有自己買屋的計劃喔！P120
夫妻之間：……如果能夠力行「收入變兩份，但是支出維持一份」，就能夠存下不少的錢。P131
退休金規劃要比一般人增加兩倍，由於成家後是夫妻兩人，因此需要兩倍的金額，越早提撥退休金將是生活無虞的保證，當然如果有較多的資產，還得做節稅動作，以壽險來節稅是很可行的計劃。P132~133

聰明消費新思維P148
1、    花錢要花妳存款簿裡的錢，而不是妳以為可以賺到的錢！：不管是花大錢、小錢，一定是花妳已經賺到的錢，不是花皮包裡的錢就是花存款簿裡的錢，總是沒賺到的都不算數，不要輕易把沒賺到的錢先花掉，那樣的做法其實就是負債的開始。
2、    學會理財，拜金有理。
3、    只做有目的的消費，利用打折來下手。【比價的時間也要符合經濟效益。】
4、    有多少，買多少，絕不動用循環利息。
5、    已經動用循環利息就一定要繳，絕不「擺爛」。
6、    留下信用卡單據做消費分析：信用卡非用不可，也要把單據留下來，一方面保留刷卡紀錄，以免有刷卡糾紛，另一方面則是拿它用來記帳，簡單又清楚，儘管大家都在說要記帳，不過還是很多人跨不出這一步，如此，集中以信用卡消費，同時又藉由信用卡的單據來作記錄，還可以幫妳達到理財效果！
7、    聰明消費，每季兩次：年中慶&年終慶。
8、    出國消費要有所節制：不過出國之前，最好在國內先進行訪價的動作，事先記錄自己要買的型號、尺丈以及價格？這樣就可以在國外節省時間，達到百分之百的效率，當然，因為是出國採購，最好也選擇國內沒有進口甚至亞洲沒有進口的式樣、顏色，這樣會讓妳更顯得驕傲喔！

很多的理財規劃都把通貨膨脹率定為五%左右，當然也要看當時的經濟成長狀況，以現在銀行定存利率不到二%的情況之下，找尋更高的報酬率，把死錢變成活錢，就是對抗通貨膨脹最管用的策略。P157
買一樣好東西勝過十樣爛貨：我想說的是，如果想買一個好東西，請犧牲想買十樣東西的慾望，買到一樣好東西勝過買了十樣爛貨，確實執行，這樣，妳能夠買好一點的東酉，以後有任何的金錢壓力，在二手市場也能換錢回來。P165

對持卡人來說，常是刷同一張卡，和銀行保持長期友好關係，增加自我信譽，才是聰明的持卡族。
怎麼做好卡片管理呢？第一步，就是檢視自己的消費習慣，如果是商旅人士，當然要選一張好用的白金商務卡，另外搭配經常用的聯名卡，至於愛買一族當然以折扣最多的聯名卡(例如百貨公司聯名卡) 為主。三張卡片中，不妨選擇一張大型金控公司的卡片，一來早一點和金控集團建立良好關係，未來金控集團利用旗下銀行、證券公司的卡片或帳戶來做交叉行銷，將越來越頻繁，金融商品的周邊效益也會顯現出來。P174
整理出自己喜歡的三張卡片之後，最好明確的知道帳單截止日以及繳款日，我有很多朋友喜歡將信用卡的繳款日都改成同一天，也就是三張卡片都在同一天繳款，因為這樣可以很明確知道本月份需要支出的大部份金額，對於以信用卡來管理帳務的人，我覺得這是很簡單而且很明智的做法，因為一個月的支出都可以很確定的知道。P176~177

消費盲點：P183
1、    減價才出手：我常常跟很多人說，百貨公司不需要的贈品，不要去換，半年之內用不著的東西不需要先買──即使折扣很低，原因就在於，現在妳住的房子，一坪都需要十幾萬元，甚至更貴，但是房子裡一堆都是不值錢，又用不到的東西，豈不是委屈了房子，用來增加自己的居住空間，不是更美妙？
2、    買的多折價多
3、    列出清單
4、    到熟悉的購物地點買東西：我們的媽媽輩都會到固定的地方購買家庭用品，甚至買菜、買肉都有固定的攤位，這樣下來，建立老主顧的關係，不但容易有好東西，也容易會有折價的商品。
5、    利用折價券。
6、    到有會員制的大賣場，要有計劃
7、    善用信用卡付款
8、    分期付款(買費用較大的物品)
9、    不要馬上跟上流行：「流行」的對等名詞大概就是「高價」、「高貴」，尤其剛開始流行的東西一定價錢很高，不要馬上跟上流行就是聰明消費最重要的一步。
10、    大膽講價


==心得===
雖然努力想減少書摘
但實在是沒辦法！

有太多我實際在操作的觀念
透過這本書淺白的話，再一次的複習著
另一方面，我渴望身邊的人都能有這些觀念

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首先，本書最先提到的順序，很重要
第一步，先記帳，瞭解自己的帳
第二步，存錢，降低慾望
最後才是用扣掉儲蓄和生活費的錢，進行投資

並且，投資工具要依照每個人不同的風險承擔度，來決定
要自己清楚的瞭解，確認自己的計劃，才可以去實際配置



我覺得可以讓人懂得理財的重要，真的很棒
給予他們我這三年多體會的一些理財態度
讓他們重視這個區塊，自己做適當的調整和選擇

雖然我還有很多能力上的不足
但是我相信透過學習和現在的熱忱
我可以再更好

*
回應一些我已經養成的好習慣
當作給自己的鼓勵吧

1、我明白賺越多花越多，這個循環是沒有意義的。
2、我明白個人行動很重要，管理財務增加財富不能期待別人幫你打點。
3、我清楚自己每月的財務支出，有明確可行的退休金計畫和我理想的退休目標。
4、生活中，我懂得比價，懂得不衝動消費，懂得放在越後面的食物越新鮮。
5、我明白存錢很重要，養成存錢的習慣更重要。並且我願意一輩子持續存錢。
6、我相信自己能養成理財的好習慣和好態度，並且可以教導我的孩子，像我一樣。
7、我親身體驗並克服了，由失敗中所累積的經驗，並確實的藉由學習和經驗來降低風險、增加投資報酬率。我確信未來會因為這些累積而一片光明。

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當然，還有很多可以再調整和進步的空間
但我知道一點都不遲，因為未來的日子還很長遠。